鋼貿(mào)商的信用卡糾紛，掀起鋼貿(mào)危機的冰山另一角。

　　在鋼貿(mào)商為信用卡的巨額賬單發(fā)愁時，銀行也在尋求解決辦法，甚至傳出在福建寧德的銀行為信用卡透支逾期還款打折的消息。

　　時代周報記者向?qū)幍律虾Ｉ虝私獾剑瑢嶋H上，之前在福建寧德流傳的“本金八折”的優(yōu)惠方案已經(jīng)取消，新的方案為“分期還款，滯納金減免”。目前，浦發(fā)銀行、上海銀行等推出了相關(guān)的信用卡逾期還款方案，基本上采用的是“分期還款、利費減免”的方式。

　　“我們希望銀行給的時間長一點”，福建周寧縣的鋼貿(mào)商張珍(化名)，反復(fù)向時代周報記者重復(fù)這句話，這是她目前最希望銀行做到的。

　　“怎么說呢?銀行不可能等5年、10年、20年。如果是對公貸款，數(shù)額過百萬，實在還不起的話還可以債轉(zhuǎn)股;但信用卡貸款本身就是小額貸款，按照信用卡的會計規(guī)則，銀行等不起、虧不起。”一位股份制銀行信用卡中心人士向時代周報記者坦言。

　　那么，鋼貿(mào)商與銀行這場信用卡恩怨，究竟要如何了斷?

　　“希望銀行多給點時間”

　　張珍是福建周寧縣的一個鋼貿(mào)商，在鋼貿(mào)危機發(fā)生后，她與丈夫總計欠下100多萬元的信用卡債務(wù)，至今尚未還清。

　　“那時候我們不缺錢，銀行的人找我們辦信用卡，有時候卡直接辦了寄過來。后來，我們的資金鏈斷了，每個月要還銀行利息，就拿信用卡套現(xiàn)還錢”，張珍告訴時代周報記者，“我們都想著先頂一下，以后會好的。”

　　“曾經(jīng)我們辦理信用卡易如反掌”，一位周寧上海商會人士直言，“不管是中國銀行還是光大銀行等，只要從他們那里貸款，都會配套一張額度不等的信用卡，各銀行幾乎大同小異。如果沒有貸款，銀行業(yè)務(wù)員也會上門推銷，卡中心審批門檻極低，有申請就會通過;在透支額度的設(shè)定上也較為寬松。”

　　“我老公辦了工商銀行、浦發(fā)銀行的信用卡，具體的我也不清楚，估計有六七張卡吧，都還不上”，張珍告訴時代周報記者，“我自己也有幾十萬的信用卡欠款未還清?！?/p>

　　而像張珍這種情況，在寧德籍鋼貿(mào)商中不在少數(shù)。有媒體報道稱，周寧商會相關(guān)人士曾提供數(shù)據(jù)顯示，周寧人有6.7萬在上海經(jīng)商，其中有一半都辦理了信用卡，而且人均額度在50萬左右。他推測，目前周寧人信用卡逾期人數(shù)在一萬左右，涉及數(shù)十億金額。

　　天下沒有不散的筵席。福建周寧人曾經(jīng)是各銀行追逐的對象，有周寧人曾說，僅憑一張周寧縣人身份證，就可以從銀行貸出至少500萬。而現(xiàn)在，同樣是周寧人的身份證，到銀行辦業(yè)務(wù)，很可能被拒之門外。一位寧德上海商會人士曾向記者透露，從去年年初，各家銀行開始行動，對用福建寧德市身份證辦理的信用卡，只能還不能用，甚至多還也不能使用。擁有寧德市身份證并從事鋼貿(mào)行業(yè)的人士，不僅不能申請信用卡，包括辦理按揭買房、按揭購車等業(yè)務(wù)都受到限制。

　　現(xiàn)在，張珍的丈夫因為信用卡問題被通緝。“不怕你笑話，我老公躲起來了，出來就要被抓?！睆堈湔f，因為不敢出示身份證，張珍的丈夫不能打工，也不敢買汽車票、火車票，只能躲回周寧老家。不僅是張珍的丈夫，有周寧商會的人曾向媒體訴苦，坦言因信用卡被通緝、拘留的周寧鋼貿(mào)商不下百人。

　　上海法院網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，被稱為“上海鋼貿(mào)大王”的上海松江鋼材城董事長肖家守，卷入上百起“金融借款合同糾紛”，其中包括工商銀行、興業(yè)銀行與平安銀行等。

　　張珍自己則留在上海打工還債，一個月掙2000塊錢，讀大學(xué)的女兒一邊讀書一邊打工，偶爾可以幫父母還債。

　　“欠債還錢，天經(jīng)地義。我們就希望銀行給我們時間，時間長一點”，在時代周報記者的采訪過程中，張珍反復(fù)說著這句話?！跋Ｍy行不要算滯納金、利息，因為利滾利太厲害了?！?/p>

　　最佳還款方案難求

　　但實際上，銀行們也在尋求解決辦法。

　　在寧德上海商會的官網(wǎng)上，記者發(fā)現(xiàn)了一則“寧德上海商會與浦發(fā)銀行、上海銀行信用卡逾期還款業(yè)務(wù)”的公告，發(fā)布時間為5月8日。在公告中顯示浦發(fā)銀行、上海銀行信用卡逾期還款方案。

　　時代周報記者致電寧德市上海商會，工作人員告訴記者，上海銀行與寧德市上海商會的協(xié)商結(jié)果為，對有還款意愿并與銀行簽署還款協(xié)議者，可享受免除滯納金，減免部分利息;首次還款約為本金的10%，剩余部分再根據(jù)客戶所欠的額度等情況分期還款(原則上不超過36期);對已簽署協(xié)議并正常還款的客戶，銀行不予案件處理;有意愿與銀行簽署還款協(xié)議的客戶，需先將首次還款的額度存入上海銀行營業(yè)點，然后持存款憑證與銀行簽署協(xié)議;針對部分有能力全額還款的客戶，銀行將給予更優(yōu)惠的政策。

　　浦發(fā)銀行信用卡中心的信用卡逾期還款具體方案為：還款分12期以下，息費全免;分24期，息費減免80%;分36期，息費減免70%;分48期，息費減免60%;分60期，息費減免50%。

　　除了可以分期還款之外，持卡人的信用記錄還可以“洗白”?！百Y金由商會出資，幫申請人洗白，到時候恢復(fù)正常信用記錄?！痹摴ぷ魅藛T告訴記者。

　　但接下來的問題是，銀行和鋼貿(mào)商各自的訴求能否得到妥善解決?

　　一位股份制銀行信用卡中心人士告訴時代周報記者，“如果持卡人實在還不起，就只能跟銀行商量還款政策，但很少這樣商量的，因為很難一家一家協(xié)商，除非銀行有一個統(tǒng)一劃一的標準?！?/p>

　　他告訴記者，從信用卡經(jīng)營上，會區(qū)分“好客戶”和“壞客戶”。如果是壞客戶的話，銀行寧愿其銷卡走人，因為付出的成本比收益多;如果是好客戶的話，銀行為了維護客戶，會對其進行評估，并愿意減免。但減免金額上不會太過分，比如，減免利和費的20%、30%、50%。而減免金額多少要看權(quán)限，減免幾十萬元要報總行;如果是減幾千、幾萬元，則由信用卡中心決定。

　　對于銀行“減免利費”的做法，他表示，對于欠款比較嚴重的客戶，銀行減免利和費的做法，是公認可行的，這實際上等于銀行把利潤讓出去，不少信用卡中心在對特殊客戶時，偶爾采用這種做法。但是，“本金打折”的做法就值得商榷，從企業(yè)的角度而言，銀行確實有權(quán)去處置自己的資金成本，但要股東同意，董事會通過。但是，一般而言，銀行是不會在本金上讓步的，因為本金是硬成本。“我個人覺得做法不是特別成熟，銀行對鋼貿(mào)客戶采取本金打折，那以后對其他客戶也做這樣的減免?標準是什么?”

　　從時間上來看，對于鋼貿(mào)商而言，他們更渴望分期還款的方式?！耙淮涡赃€款是還不起的，不然早就還了?！睆堈湔f，她知道信用卡欠款是一定要還的，但是希望銀行能夠給她時間。但對于銀行而言，時間意味著成本、風(fēng)險等。

　　信用卡逾期危機起源

　　當(dāng)鋼貿(mào)行業(yè)萎靡，鋼貿(mào)貸款出現(xiàn)風(fēng)險時，銀行開始收緊貸款的發(fā)放。與此同時，鋼貿(mào)商通過朋友間拆借、民間借貸等途徑也出現(xiàn)困難，不少鋼貿(mào)商通過信用卡套現(xiàn)，以此償還銀行貸款和民間拆借的貸款和利息。大量銀行信用卡逾期不還，鋼貿(mào)貸款危機漸漸向銀行信用卡轉(zhuǎn)移。

　　時代周報記者觀察發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在整個銀行業(yè)的信用卡的壞賬和不良率都在逐年增加。2013年末信用卡逾期半年未償信貸總額251.92億元，較上年末增加105.34億元，同比增幅超7成。而2011年末和2012年末的信用卡逾期半年未償信貸總額分別為110.31億元和146.58億元，同比增幅分別為43.5%和32.88%。

　　根據(jù)2013年銀行年報，共9家銀行公布了去年的信用卡不良率，平均不良率為1.44%，較2012年上升0.16個百分點，遠高于去年末商業(yè)銀行1%的不良率。

　　在上海市高院的官網(wǎng)上，記者發(fā)現(xiàn)，近期上海地區(qū)的信用卡糾紛案件密集，涉及銀行包括浦發(fā)銀行、上海銀行、招商銀行等。

　　另外，中信銀行前行長朱小黃曾透露，銀行新增的不良資產(chǎn)主要就是2011-2013年間形成的鋼貿(mào)行業(yè)不良貸款，其中最突出的就是上海為主的鋼貿(mào)。

　　“你會發(fā)現(xiàn)，這種一出事就是銀行的分行出事，地區(qū)性的經(jīng)濟特征很明顯，這與銀行績效考核有關(guān)系?！币晃汇y行業(yè)內(nèi)人士表示。

　　不過，鋼貿(mào)信用卡危機，不能簡單地歸罪于銀行的發(fā)卡不審慎和鋼貿(mào)商的貪婪。如果說鋼貿(mào)貸款危機，最初源于為中小企業(yè)放貸的政策春風(fēng)。那么，鋼貿(mào)商的信用卡危機，則又尷尬地折射出中小企業(yè)貸款難的一面。

　　“有許多小微民營企業(yè)主來我辦公室反映，現(xiàn)在他們根本無法生存下去，各家銀行只收不貸。銀行的貸款不還又影響企業(yè)征信，還了銀行又不續(xù)貸。因當(dāng)時這些企業(yè)從各家銀行貸出的錢都已投入到固定資產(chǎn)或設(shè)備中去發(fā)展再生產(chǎn)，而現(xiàn)時期要還銀行貸款只能通過民間借高利貸來償還?！备＝ㄊ〉谑萌舜蟠礴娔讼樵蛎襟w這樣表示。

　　一位銀行業(yè)內(nèi)人士向時代周報記者表示，“不僅僅是鋼貿(mào)行業(yè)的問題，說白了，總體而言是中小企業(yè)貸款難的問題。如果像國外的一些中小企業(yè)，可以通過非銀行的手段貸到款，可能鋼貿(mào)商就不會通過信用卡這種很特殊的方式進行貸款。如果給鋼貿(mào)商更多的小額貸款選擇的話，他不一定會通過信用卡套現(xiàn)等方式實現(xiàn)。金融體系缺乏相應(yīng)的支持，就不能怪小企業(yè)貸款難，不能怪機構(gòu)不愿意貸出去。而當(dāng)一套相應(yīng)的金融機制慢慢建立起來后，在某種程度上，可以保障這些人貸款沒那么艱難?！?/p>